「3月の固定金利」はどう動いた？2026年春の住宅ローン動向と、変動金利との賢い付き合い方

2026年3月の金利動向：固定と変動で明暗が分かれる

今月の金利動向を一言で言えば、「10年固定は上昇、フラット35は微減、変動は一部引き上げ」という、非常に複雑な動きを見せています。

10年固定金利：上昇基調が鮮明に

主要なメガバンクの10年固定金利は、前月に続き引き上げの動きが目立ちます。背景にあるのは、日本の長期金利（10年物国債利回り）の上昇です。2026年に入り、長期金利は約27年ぶりの高水準となる2%台を推移しており、これが固定期間の長いローンの基準を押し上げています。

フラット35：意外な「一服感」

一方で、全期間固定の代表格である「フラット35」は、3月に入り前月比でわずかに引き下げ（2.25%前後）となりました。これは、直近の市場金利の動きを反映した調整局面といえます。「固定で組むなら今がラストチャンスかも」と考えている方にとっては、検討に値する水準です。

変動金利：ついに「据え置き」から「上昇」へ

もっとも注目すべきは変動金利です。これまでは「短期プライムレート」に連動して据え置かれてきましたが、日銀の政策金利引き上げ（2025年12月に0.75%程度へ）を受け、一部の銀行が基準金利の引き上げに踏み切りました。最優遇金利で0.6%〜0.7%台を維持している銀行が多いものの、「金利は上がらない」という前提はもはや通用しない状況です。

2026年春、「変動金利」とどう付き合うべきか？

現在、住宅ローン利用者の約7割以上が変動金利を選択していますが、これからの時代は「選び方」の基準を変える必要があります。

1. 「5年・125%ルール」の有無を確認する

変動金利には、金利が上がっても5年間は返済額を変えない「5年ルール」と、増額幅を前回の1.25倍までとする「125%ルール」があります。 しかし、最近のネット銀行などでは、このルールを採用していないケースが増えています。ルールがない場合、金利上昇がダイレクトに翌月の返済額に直結します。自分たちが選ぼうとしているローンがどちらのタイプか、必ず確認してください。

2. 「金利上昇＝返済不可」にならない借入額を

「今の金利なら月々10万円返せるから、5,000万円借りよう」という考え方は危険です。もし金利が1%上昇した場合、月々の返済額は約2万円近く増える可能性があります。 借入額を決める際は、「金利が2%になっても家計が回るか？」というストレステストを事前に行うことが、2026年以降の家探しの新常識です。

今、あえて「固定金利」を選ぶメリット

金利が上昇局面にある今、固定金利を選ぶ最大のメリットは「家計の確定」です。

• 教育費との両立： 所沢エリアで子育てをされる世帯にとって、将来の塾代や大学費用は大きな支出です。住居費が完済まで固定されていれば、教育資金の計画が非常に立てやすくなります。

• 精神的な安心感： 「来月、金利が上がったらどうしよう」というニュースに一喜一憂するストレスから解放される価値は、数字以上のものがあります。

現在のフラット35の金利（2.2%台）は、歴史的に見れば決して高い水準ではありません。「安心を買う」という視点で、総予算の中に組み込めるのであれば、賢い選択肢の一つと言えるでしょう。

編集長からのアドバイス：所沢での家づくり、どう動く？

金利が上がると、「家を買うのを控えたほうがいいのか」という相談をよく受けます。しかし、金利上昇局面では同時に「住宅ローン控除の制度変更」や「物件価格の調整」が起こる可能性もあります。

大切なのは、金利の数字だけに振り回されず、自分たちのライフステージ（入学・転勤など）に合わせたタイミングを逃さないことです。

1. まずは「総予算」をプロと一緒に算出する： 物件価格だけでなく、10年後の金利上昇リスクを見込んだシミュレーションを。

2. 複数の銀行を比較する： 銀行によって金利引き上げのタイミングや幅は異なります。

3. 団信（団体信用生命保険）の充実度もチェック： 金利差だけでなく、ガン保障などの付加価値を含めた「トータルコスト」で判断しましょう。

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