固定金利か変動か？“5つの分岐点”で決める金利選択術

金利差を「リスクの値段」として見る

固定と変動の差は、一般的に0.5〜1.5％ほど。

この差を「どちらが得か」でなく、“安心料”として支払うかどうかで考えるのが本質です。

変動金利は、今の返済額を最小限に抑えたい人向け。

金利上昇リスクを取る代わりに、低金利の恩恵を受けやすい。

固定金利は、金利が上がっても返済額が変わらない。

長期の安心と引き換えに、スタート時の支払額がやや高くなります。

「返済期間」と「残債の推移」で考える

ローンの金利タイプは、期間によって影響が大きく変わります。

変動金利は短期ローンに強く、固定金利は長期ローンに強い。

たとえば、

• 15年以内で返済予定 → 変動のほうが総支払額は少ない可能性が高い

• 30年以上の長期返済 → 金利上昇リスクを固定で抑える方が安心

途中で繰り上げ返済をする予定がある人は、

「返済期間をどのくらい短縮できるか」をシミュレーションしてから選びましょう。

家計の“耐性”を点検する

金利が1％上がると、月の返済額はおよそ1割増えると言われます。

この変動に家計が耐えられるかが、判断の軸になります。

ボーナスカットや教育費のピークが重なったとき、

「毎月2万円上がっても平気か」と自問してみる。

そこに不安を感じるなら、固定金利で守りを固めるのが現実的です。

逆に、貯蓄や副収入である程度の余裕があるなら、

変動金利で“リスクを引き受けてリターンを取る”選択も合理的です。

今後の金利動向を「予測」でなく“制度”で読む

金利は日銀の政策金利や国債利回りで動きますが、

一般の個人がその変化を正確に予測するのは不可能です。

そこで注目すべきは、「制度」と「金融機関の傾向」。

• 日銀が長期金利を緩やかに上げる方針を出すとき

• 銀行が固定金利を先行して引き上げるとき

• フラット35の金利が3ヶ月連続で上昇したとき

こうした“政策シグナル”が見えたら、変動から固定への見直しタイミングと考えて良いでしょう。

「出口戦略」を決めてから契約する

住宅ローンは“完済するまで”ではなく、“出口まで”で設計するものです。

転勤、売却、借り換え、建替え――ライフプランの変化によって、最適な金利タイプも変わります。

借り換えコスト（手数料・保証料・登記費用など）はおおむね30〜50万円。

これを回収できるかどうかも、選択の判断材料です。

金利タイプを決める前に、

「10年後、どんな暮らしをしているか」「その時点で残債はいくらか」

という未来の出口を一度イメージしてみる。

そこに合う金利を選ぶのが、最も合理的な方法です。

まとめ：数字より「眠れるかどうか」で決める

固定金利と変動金利のどちらが正しいかは、人によって違います。

選び方を一言で言えば、“安心して眠れるほう”を選ぶこと。

• 金利リスクを受け入れてでも低く借りたい → 変動金利

• 支出を固定して家計を守りたい → 固定金利

どちらを選んでも、途中で“見直せる”ことを忘れずに。

大切なのは、一度決めたら終わりではなく、

ライフステージごとにローンをチューニングする姿勢です。

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