「団信」に入れば生命保険はいらない？家を買うタイミングで見直すべき保障の断捨離術

1. そもそも「団信」で何が解決するのか？

団信の役割は非常にシンプルです。住宅ローンの契約者に万が一（死亡または高度障害など）があった際、保険金でローンの残債が完済されます。

• メリット： 残された家族に「住む場所」を無借金で残せる。

• 家計への影響： 毎月の住居費（ローン返済分）の支払いがなくなる。

これまでは「万が一の際、家族が住み続けるための家賃」を生命保険の死亡保障に上乗せしていたはずですが、持ち家＋団信によって、その分の保障額を減らす（断捨離する）ことができるようになります。

2. 「解約」ではなく「減額」が正解な理由

「団信があるから生命保険はいらない」と全て解約してしまうのは、少しリスクが高いと言わざるを得ません。なぜなら、家が残っても「日々の食費」「光熱費」「子どもの学費」はなくならないからです。

以下の図のように、必要保障額を分解して考えてみましょう。

• 住居費： 団信でカバー（従来の保険からはカット可能）

• 生活費： 遺族年金だけでは足りない分を生命保険でカバー

• 教育費： 子どもの成長に合わせて必要な分を確保

住宅購入前は「住居費」を含めて大きな保障額を設定していたはずですが、購入後はその分を差し引いた額まで「減額（減額更新）」するのが、賢い断捨離のステップです。

3. 特約選びで変わる「医療保障」の考え方

最近の団信は進化しており、死亡時だけでなく「がん」「三大疾病」「八大疾病」と診断された際にローンがゼロになる特約も人気です。

もし、こうした手厚い特約付きの団信に加入するのであれば、これまで加入していた医療保険やがん保険の内容と「重複」していないかチェックしてください。

• 団信の特約： ローンをゼロにするためのもの

• 医療保険： 入院費や治療費、当面の生活費に充てるもの

「がんと診断されたら給付金が500万円出る保険」に入っていて、さらに「がん団信」でローンが消えるのであれば、医療保険の給付金額を少し下げても、家計全体の安全性は保たれます。

4. 断捨離を成功させる「3つのチェックリスト」

住宅ローンの契約が完了するまでに、お手元の保険証券を開いて以下の3点を確認してみてください。

1. 死亡保障額の再計算： 今の保険金設定から「住宅ローン相当額」を引いても、家族が暮らしていけるか？

2. 特約の重複確認： 団信に「がん保障」をつけたなら、既存のがん保険の診断一時金は過剰ではないか？

3. 期間のミスマッチ： 子どもの独立時期と、保険の満了時期、ローンの完済時期がバラバラになっていないか？

住宅購入は「家計のデトックス」

5,000万円以上の大きな買い物をすると、どうしても「支出を増やすこと」に意識が向きがちです。しかし、団信という強力な保障を手に入れた今こそ、これまでなんとなく払い続けてきた生命保険料という「固定費」にメスを入れるチャンスです。

浮いた保険料を、将来の修繕積立金や、お子さんの習い事、あるいは繰り上げ返済の資金に回すことができれば、家を建てた後の暮らしの質はぐっと向上します。

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